本报讯 近八年的邮政储蓄改革终于修成正果。3月20日，中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)在北京挂牌成立。继工、农、中、建四大国有商业银行后，邮储银行成为我国第五大商业银行。
　　但此间观察人士认为，作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，邮储银行将在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临挑战。
　　据介绍，由中国邮政集团公司全资组建的邮储银行将按照《商业银行法》的要求，全面办理商业银行业务。邮储银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。
　　相对于其他商业银行，在农村地区的网点布局是邮储银行的优势。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，有3.6万个储蓄营业网点，4.5万个汇兑营业网点和两万个国际汇款营业网点，其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点都分布在农村地区。对此，邮储银行有关负责人说，银行将与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。据了解，邮储银行已专门设立了农村金融服务部门，将通过加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。
　　长期以来，社会各界对邮政储蓄“只存不贷”的模式颇有微词。以前，邮政储蓄吸收的资金都是转存给其他金融机构的，从农村地区吸收的资金不能回流农村。随着邮储银行的成立，这种局面将被打破。银监会主席刘明康强调，与“只存不贷”的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。
　　然而，从原先“只存不贷”的储蓄机构转变成自主经营、自负盈亏的商业银行也并非易事。社科院金融研究所曾刚说，市场定位是邮储银行现在面临的最大挑战。作为一个商业性机构，选择何种发展道路是邮储银行亟待解决的问题。是成为一家综合性的银行，还是成为一家有特色的专业银行，或是重点服务农村金融？上海财经大学现代金融研究中心谈儒勇博士表示，我国亟待建立多层次的金融市场体系，让银行可以展开错位竞争。对于邮储银行来说，由于现有网点很多分布在农村地区和城乡接合部，其他商业银行撤出后，这一市场出现空白，邮储银行可以在这里谋求发展。
　　对于目前邮储银行的组织结构，一些金融同业也提出了疑问。江苏省兴化市农村信用合作联社理事长章政远认为，邮政储蓄业务原来的支点在农村，而邮储银行的组织模式却是全国性的商业银行。一夜之间，由若干单纯的储蓄网点组合成全国性银行，并非简单换牌就能完成的。如果市场定位、政策环境、风险防范等具体操作环节出现偏差，将会对自身发展和金融和谐产生不良影响，对农村金融发展的影响尤甚。
　　曾刚还表示，除了市场定位外，在盈利模式、风险管理及人才结构等方面，邮储银行也面临着重大挑战。在盈利模式方面，由于邮政储蓄长期以来只做储蓄业务，没有开展资产业务的经验，盈利模式还有待探索。在内控和风险防范方面，邮储银行更需要很长时间建设。毕竟，以前邮政储蓄是固定吃利差，业务很简单，没有什么风险，没有太多资产管理的概念。现在的邮储银行要参与放贷业务，就要实实在在地面对信用风险、市场风险等一系列问题。
　　对于所面临的挑战，中国邮政储蓄银行行长陶礼明并不讳言。他说，邮储银行成立后既面临着机遇也面临着挑战，邮储银行要在拓展新业务、提高自身盈利能力的同时，着力加强风险控制，建立健全内部控制制度，建立风险识别监测体系和各项业务风险管理体系。据了解，目前，邮储已开始摸索造血机制，加大了在资产业务方面的探索。

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国外邮政储蓄银行经验借鉴

　　据万国邮政联盟(UPU)透露，目前全世界有2/3的邮局提供邮政金融服务，有60个国家和地区的邮局提供邮政储蓄银行服务。
　　德国和荷兰在经营邮政储蓄银行方面可以说是比较成功的。
　　1988年，德国实行邮电分营，成立了邮政、电信、邮政银行三个独立的部门。1997年，德国邮政持有邮政银行17.5%的股份，1999年前者又收购了后者剩下的82.5%的股份，成为邮政银行惟一的拥有者。德国邮政银行并入德国邮政后，仍然保持其经营的独立性。在长期保证相对独立的基础上，邮政公司和邮政银行能够联合实施一些金融业务的进攻型市场战略。目前，德国邮政银行已成为德国最大的零售商业银行，并且还是德国首家实行多元经营的银行。到2003年底，德国邮政银行已拥有1150万个客户，领先于著名的德意志银行(840万个客户)。在存款方面，2004年前九个月，德国邮政银行的存款金额增长了2.7%，达到401亿欧元。在发卡业务上，德国邮政银行提供了信用卡、借记卡、公务卡、个人卡等品种。2004年，德国邮政银行信用卡业务迅猛发展，持卡人数量增长了11%，较1.2%的国内市场平均增长率高出10.8个百分点，信用卡消费额突破10亿欧元。
　　1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都是隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份制改革，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。1986年，荷兰邮政银行成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团(ING)，ING是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方组建了一家各占50%股份的合资公司，实际上是一家投资物业管理公司，原有的网点和新建的网点都作为该公司的物业进行管理和经营。邮政和银行都是网点的用户，各项业务在网点推出时，都要进行严格核算，并按规定标准向网点经营公司支付费用。
　　有学者认为，从近年来邮政储蓄机构改革发展的趋势看，总体上朝着两个方向发展：一种是逐步过渡发展为全能或专业的商业银行，并与邮政机构保持千丝万缕的联系；另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。（王云）