交10元保5000元，狗咬人也能保

　　老屋顶长满瓦草，几条小路随山势蜿蜒，连起130多户人家——山西省运城市祁家河乡西山头村，是一个人口不足六百的贫困村。由于常年干旱少雨，去年全村人均收入只有900多元。令人意想不到的是，中国人寿小额保险试点启动一个月后，全村有522人投保，成为“人人有保障”的小额保险村。
　　“只交10元钱，就能得到5000元保障，俺觉得这是项惠农的好政策。”村支书杨文俊对记者说，虽然全村人都参加了新型农村合作医疗，可新农合只管住院生病，不管意外医疗，现在大家投保了小额保险，保障更全了。
　　据了解，与传统的意外险相比，农村小额保险主要有四个特点：一是保费便宜，投保门槛低。该险种不以盈利为目的，费率水平比市场现行类似产品低20%左右。以中国人寿在山西的小额保险为例，保费分为10元、30元、50元几档，一般农民家庭均可承受。二是保额较低。农村小额意外险和定期寿险保险金额在1万元到5万元之间。三是保险期间短，续保灵活。四是条款通俗简单，核保理赔手续简便。
　　此外，小额保险针对农村风险状况设计责任条款。“俺这交通不行，农民出门、拉货都靠农用车、蹦蹦车，大多没有驾照和行驶本，别的险种不给保，可小额保险都管；狗咬人也报销医疗费用，老百姓很欢迎。”杨文俊说。
　　据中国人寿山西分公司总经理赵立业介绍，试点一个月来，仅国寿一家就承保11.2万人，其中绝大多数保户为贫困地区的低收入人群。

保险公司纷纷试点，不重“薄利”重“潜力”

　　为鼓励保险公司持续参与小额保险试点，保监会今年6月出台了一些鼓励支持政策。包括监管费减免、放宽销售渠道和销售资格的限制、放宽预定利率限制等方面。旨在通过小额保险这种市场化、普惠性的金融扶贫手段，使农民愿意购买保险、买得起保险，使小额保险的覆盖面不断扩大并能够持续发展。
　　保监会人身险监管部副主任方力曾表示，小额保险不是现有城市人身险产品在农村的简单复制，而是有配套政策支持的新机制。在试点过程中，保监会将同时盯住“保费规模”和“保险覆盖人数”两个指标，据此评估政策实施效果，明确进一步扩大试点或全面推广的指导意见。
　　8月12日，中国人寿启动9省市农村小额人身保险试点。之后不久，太平洋寿险宣布在4省市开展试点，并针对农民消费者的特点，推出“小额宝”系列产品；紧接着，泰康人寿、新华也相继启动小额保险业务。保险公司纷纷跟进，小额保险这块“蛋糕”的味道究竟好在哪？
　　中国人寿农险部经理王同朝说，与小额信贷不同，贷款是给农民钱，利息高点农民也愿意；而保险是收钱，“服务不好农民不饶你！利润不高，可投入一点也不能少”。此外，还存在经营风险：一是“逆选择”风险，很多主动参加小额保险的人，往往是高风险者或年老体弱多病者；二是欺诈风险，部分投保人或代理人恶意利用保险机制获得不当利益。“开展这项业务，主要是基于社会责任；此外，公司看中的是未来市场的潜力——农村在发展、农民收入在提高，办好小额保险，可以扩大品牌影响。”王同朝说。
　　专家指出，目前已有100多个国家开展了小额保险试点。印度、菲律宾等国经验表明，在社保体系尚不完善的农村地区，小额保险是解决农村贫困人口基本保障、激活农村金融链条的有效方式。
　　“娃娃少吃一粒糖，老头少抽一根烟，每天3分买保险，买了保险保平安。”走下崎岖山路，回望西山头村古旧的青砖墙，这样的标语赫然在目。