日前，西藏自治区决定每年投入4400余万元，免费为全区所有城乡居民和在编僧尼投保团体人身意外伤害保险。《经济参考报》记者了解到，西藏的做法并非个例，越来越多的地方政府开始出资为居民投保商业意外险。对于意外险的“热销”，理财专家提醒投保人冷静选购、精挑细选，不同投保者除了根据费率和购买渠道以及自身的工作性质工作地区进行选择外，还要注意所投意外险的具体责任、免责条款等内容。
政府买单 增强群众抵御风险能力
以往重大伤亡事故发生后，各地政府一般会划拨专用财政资金做救助。这种单一途径的救助方式正在悄然改变。记者了解到，越来越多的地方政府正在通过为居民购买商业人身意外伤害保险的方式，增强群众抵御各种意外风险的能力。
西藏自治区财政厅社保处处长肖厚国介绍，此次城乡居民和在编僧尼团体人身意外伤害保险采取“政府出资、商业保险运作”的新型保险管理模式，在全区范围内同时推开，所需资金由自治区财政全额承担。西藏的做法并非个例。今年，重庆市石柱县人民政府也为该县54万居民每人购买了一份人身伤害险，全部由政府财政买单。今后凡是石柱县居民遭受生产安全事故、交通事故、自然灾害及其他意外伤害，都将获得相应的理赔，最高赔付金额10000元。
也有的地区为计划生育家庭或者残疾人购买了特殊的意外险。湖南省花垣县有1893户农村独生子女户家庭、两女结扎户获得政府补贴11.3万元赠送的一份“合家欢”意外伤害保险保单；重庆市大足区也为愿意购买计划生育家庭意外伤害保险的家庭，购买了每户30元保费的意外险。
由于残疾人外出或乘坐交通工具时容易受到意外伤害，浙江省桐乡市为近6000名持证残疾人买单，参保了商业意外险，这在嘉兴市尚属首例。今后，如果残疾人在走路或坐车时受到意外伤害，可获最高3万元的保险赔付。
分析人士指出，这些举动显示出政府正增加对商业险的重视：“以往伤亡事故仅仅依靠财政资金做救助，钱花的不算少，而采用购买意外险的方式，出险后既不需要专门救助，也不需要干预保险公司放宽理赔条件，不仅维护了保险公司的积极性，也增强了群众抵御各种意外风险的能力。”
保障范围限定严格 很多意外不赔付
因意外事故具有突然性、普遍性的特点，对个人和家庭影响大，加之费率极低，意外险越来越受到消费者的重视。但需要注意的是，购买意外险并不意味着所有因“意外”带来的伤害都可以得到赔付。
意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。一般来说，保险公司对意外伤害的定义如下：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤，以上四要素对构成意外伤害缺一不可。
近来，年轻人或者白领猝死的消息不时见诸报端，一些投保人纷纷希望通过意外伤害保险分散这一风险。但一位理财专家指出，猝死通常得不到意外伤害保险的赔付。“一般来讲，死亡有两种：一种是意外死亡，另一种是疾病死亡。猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。”他建议有这一需求的投保人购买寿险产品，“一般保险的年金保险和重疾保险都包括寿险的身故责任，所以会获得赔付；另外，如果猝死的客户生前买过定期寿险，也能获得赔付。”
此外，他提醒，中暑也不属于意外伤害。根据相关医学常识，中暑是由高温环境引起的，以体温调节中枢功能障碍的一种疾病。所以，中暑本身不属于意外伤害，由中暑直接导致的伤残或身故，以及由此产生的医疗费用，不能通过意外险获得理赔。但因中暑而引发的意外伤害事故可通过意外险获得理赔，如某被保险人因为中暑引起眩晕，不慎从楼梯上摔下造成伤亡等事故，可通过意外险申请理赔。
购买应分清类别 注意免责条款
如今市场上意外险产品层出不穷，选择意外险有哪些标准和注意事项？口碑理财网分析师李彦鹏对《经济参考报》记者表示，意外伤害保险(包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤)、意外医疗保险和意外住院津贴统称意外险，三者分别属于赔付性质、报销性质和给付性质，其中前两个应作为投保规划时首选。
形式上，意外险一般分为卡单式意外险和保单式意外险。卡单式意外险也就是常说的意外保险卡，性价比较高，但每年都需要在到期时重新购买激活，办理理赔的时候，审核略为严格，比如对于外伤，有的公司在客户提供资料时，可能会要求提供外伤照片。
而保单式意外险费率相对高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期时保险公司一般会自动划账继续承保，这样可以避免出现意外保障断档期；办理理赔时，审核相对宽松。
随着保险销售渠道的多元化，意外险购买也有多重选择：最传统的投保方式是找保险经纪人投保，投保后有相应的业务员提供服务；希望便捷快速的消费者可以选择网上投保，优点在于费率可能比代理人渠道略低，但理赔时也没有代理人服务；此外，一些保险公司也有通过电话渠道销售意外险。
当然，费率只是一方面，李彦鹏建议，因为意外险的费率普遍较低，所以投保人投保的时候，应将具体的保险责任作为更重要的关注重点。其中，特别需要注意自己的职业风险等级、投保的地区是否符合所投意外险的规定。此外，要对应查看自己所投意外险的具体责任都有哪些：意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、意外医疗、意外住院津贴，“不少意外险都不含有意外烧烫伤的赔付责任，这点需要在投保时注意。”他说。
而购买意外医疗保险，投保人要搞清楚有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销。选择意外住院津贴时则要注意免赔天数、最高给付天数是怎么规定的。最后一定要看免责条款部分，详细了解具体规定有哪些。
