提前还贷:还款中期不适宜
2012-02-27   作者:张莉  来源:理财周报
 
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    还得越早总利息支付越少,贷款不满一年需交高额违约金,还款中期提前还贷“亏自己”光大银行则表示:“贷款时间不满半年,收取的违约金是6个月的利息;不满一年,违约金收3个月的利息。
  还得越早总利息支付越少,贷款不满一年需交高额违约金,还款中期提前还贷“亏自己”
  1月1日起,五年期以上贷款基准利率已经升高至7.05%,面对工资纹丝不动、房贷月供持续上升的压力,提前还贷划不划算?
  “不能一概而论。”这几乎是所有接受采访的银行理财经理的一致答案。

  60万房贷省12万利息,还得越早总利息支付越少

  近日,一则部分银行房贷利率骤升2倍以上的新闻甚嚣尘上,引得部分“房奴”胆战心惊,提前还贷成了茶余饭后谈论的焦点。
  “加息恐怕是宏观经济因素中导致提前还贷最直接的导火索,近年来每次央行调高利率,都会引发一轮购房者提前还贷的风潮。加上对去年灰色市场的恐惧,最近来咨询提前还贷的客户越来越多。”一家股份制银行的理财经理告诉理财周报记者。
  江苏的王先生,于2009年10月购置100万元的一套房子,当年12月起在交行贷款60万元,本息还款,贷款期限为15年。依此为案例,理财周报记者前去交行网点咨询提前还款事宜。
  “这套房应该是首付四成,公积金贷款。利率是在2008年12月23日利率(下限)的7折,以第一还款时间为2009年12月,预计提前还款时间为2012年4月,提前还款金额10万元计算,处理方式选择缩短还款年限、月还款金额不变,王先生的原月还款额为4399.14元,最后还款期限为2021年10月,已还款金额为123175.95元,已还款利息为51090.41元,2012年4月一次还款104399.14元,下月起月还款4413.64元,到2021年10月,总节省利息56701.24元。”
  上海的曾女士,2011年7月在农行贷款同样是60万元,利率8.5折,以公积金贷款、贷款期限30年、本金还款为例,同样是在2012年4月提前部分还款10万元,如果是缩短还款期限,月还款额不变,曾女士已还利息额20915元,已还款金额35915.00元,2012年4月将还款103957.92元,5月起还款3559.72元,新的最后还款期限为2036年6月,那么曾女士将节省利息支出125529.17元。

  高额违约金不容忽视

  “一般来说,我们不会也没有能力提前还贷,但如果提前还贷,合同上有规定,是要支付一定的违约金的。另外,提前还款后,牵涉到的贷方年限的更改,被缩短的年限的房子的保险费用也是白交了。”王先生说。
  对于房贷的违约金问题,理财周报记者咨询了上海几家的银行,中信和华夏不受理提前还贷,也就不存在违约金的问题。工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷,则不收取任何违约金,而中行、建行规定三年。
  “像曾女士这样贷款不满一年的,一般不受理提前还贷,如果坚持要还,违约金很高,为贷款总额的千分之三。”招行表示。
  光大银行则表示:“贷款时间不满半年,收取的违约金是6个月的利息;不满一年,违约金收3个月的利息。”

  提前还贷也有“亏自己”的时候

  众所周知,提前还贷越早,支付给银行的总利息越少。但多数银行的理财经理建议,不是所有的房贷客户都适合提前还款。
  一家股份制银行的理财师认为,有两类贷款者也不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者,由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出,如果中期之后提前还款,更多偿还的是本金,实际节省的利息有限。二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息。
  招行的理财师建议,等额本金的方法更加适合年龄在25岁到35岁的年轻人,前期压力会大一些,但随着实力的积累,还款压力会越来越小。

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