时值岁末，不少在售的银行代理保险产品都以高收益率做诱饵，欲求年末一搏，在众多的银行理财产品中杀出重围，增加销售业绩。16日，经济导报记者走访了济南的多家银行网点，发现限制银行代理保险产品的条条框框阻挡不了销售人员的热情，理财产品变保单的“误导”宣传仍屡见不鲜。
　　“假设本金有1万元，不仅有12%的固定收益，另外每年还有分红，并按照4.5%复利计息……”根据某人寿保险公司的“百年红两全保险（分红型）”产品的宣传，某大型商业银行的工作人员为前来存款的60多岁的张树强列出两个长长的计算公式，分别代表固定收益和分红复利计息，同时还介绍说，这实际上属于银行储蓄，相当于存款赠送保险。
　　张树强表示看不懂计算公式，旁观的导报记者也是一头雾水，该工作人员直接说：“这相当于5年以后收益几乎翻番。”当导报记者对其5年翻番的收益表示怀疑时，该工作人员自信地说：“这项保险业务只有银行里可以销售，这就是复利的魅力所在。”然而仔细阅读宣传单后导报记者发现，所谓的12%的固定收益是5年的收益率，且客户必须保证连续存5年后才能取出。
　　交通银行某支行马姓客户经理对导报记者说，“那些号称高收益率的保险产品其实都是存续5年或10年的总收益率，所谓的收益主要是分红，但是在如今这样的市场形势下，很难保证到期后能否取得产品承诺的收益，风险要远高于普通理财产品。”
　　其实，现行5年期法定利率为5.50%，同样是存入1万元，定期5年后的利息总共是2750元，要高于该保险的固定收益和分红的总和。至此，张树强才恍然大悟，感叹刚才差点被忽悠了。
　　“这种情况说明代理人员相当不专业，不排除个别销售人员违背职业道德准则诱导客户的情况。”建设银行某分理处客户经理姜言明表示，保险主要功能在于保障，如果有哪个代理人员宣称某款保险产品收益有多么丰厚，那肯定是骗人。退保费率高导报记者了解到，这些保险产品某种意义上类似存款但却有别于存款，如果未到期就提款，则该产品就完全变了味。“现在来银行买理财产品需要打起十足的精神，生怕一不留神买成保险。”前来了解理财产品的卢延红女士对导报记者诉苦，去年就因为疏忽大意错买了保险，现在感觉像上了贼船一样，保险范围太窄，收益也不高。青岛某学校的钟老师也是去年到建设银行存款，最终被忽悠成某保险公司的红双喜新C款两全保险（分红型）保单。她存了1万元，需连续存10年，现在取出只能拿回本金6410元，损失近30%。“正常来说退保自由，根据险种的不同手续费也不同，"分红型"险种的退保费率较低，约为5%-8%。”姜言明说，之前某些保险产品退保出现的近30%的费用，应该是属于“万能型”。导报记者看到“百年红两全保险”宣传单中“其他收益”一项显示，5年期间，若投保人需要提取账户中现金，则需要以贷款的形式从保险公司贷取资金。工作人员介绍，最多可以贷投保金额的90%，按照5.85%的利率计息，并根据需要约定最晚还款时间，逾期合同自动作废，余款不退。
　　按《保险法》规定，消费者在购买1年期及以上的人身保险后，犹豫期为10天，即签收保单之日起10日内可以全额免费退保。因为考虑到老年人等特殊群体更容易被误导，上月14日山东保监局下发的《关于加强人身保险新型产品消费者权益保护有关事项的通知》中指出，特殊群体如60周岁及以上的男性和55周岁及以上的女性以及残疾人和领取低保金者的犹豫期延长至1个月。