在信贷紧缩的背景下，天津银行业正在通过开发集群性客户、与担保机构合作等多种方式，拓展业务领域服务中小企业融资。但业内人士同时表示，在银行加大中小企业工作力度的同时，相关部门还应在完善担保市场、健全法律法规等方面下工夫，共同营造有利于中小企业发展的经济环境。

强化业务服务

　　由于中小企业数量较多，地域、行业比较分散，银行贷款的成本相应增加，为此天津银行开始尝试“零售业务批发做”。
　　在与天津市滨海钢铁交易中心的合作中，天津银行对中心内的中小企业采取市场担保、存货质押、商户联保等措施，综合授信达1亿元，解决了市场内小型商户短期资金需求和商铺租赁等问题。
　　“这种开发集群性客户的新模式，以市场、园区为载体，既有利于银行的综合授信、风险控制，也可以为中小企业的短期融资提供更为便捷的服务。”天津银行中小企业业务部总经理李浩然说。
　　天津银监局局长王进诚认为，中小企业的融资需求是十分普遍和迫切的，而缺少有效担保载体是目前小企业融资不畅的重要原因之一。完善担保环节将是破解中小企业融资难的重要途径。
　　浦发银行天津分行中小企业业务部总经理李喆介绍，银行通过与天津科技部门的合作，将中小企业的无形资产、专利技术等进行评估，定价后取得担保公司的认可，由银行准予发放贷款，解决了部分科技型企业的融资难题。

简化贷款审批流程完善风险评价机制

　　目前贷款金额在100万元以下的中小企业和个人，在渤海银行从申请到获得资金大约仅需要五天。这一高效流程的设立借鉴了外资银行的管理理念，值得国内商业银行借鉴。
　　目前渤海银行推出的商业分期贷款，提供额度为100万元的贷款，主要面对微小型企业和个人，申请人可以没有抵押和担保，手续费一次性只需2000元左右，目前产品已经实现了收益覆盖风险。
　　记者从天津银监局获悉，目前天津已有14家银行建立了单独的小企业授信管理部门和专业队伍，强化中小企业业务的同时，大大减少了贷款审批时间，提高了为中小企业服务的效率。
　　李喆说，浦发银行天津分行根据国家利率政策的变化，将风险与收益配比作为贷款定价的原则之一，逐笔确定贷款的实际利率，将贷款风险程度与贷款利率的高低挂钩。此外，中小企业财务能力较弱，银行淡化了财务因素的评级标准，从信贷业务、理财业务和上下游产品等非财务因素加深对中小企业的评价，降低不良贷款风险。

未来仍有多个制约因素需破解

　　接受采访的银行业人士表示，在加大中小企业工作力度、积极提高中小企业服务水平的同时，相关部门还应共同努力，营造有利于中小企业发展的经济环境。
　　一位不愿透露姓名的银行人士表示，政府几个部门都成立了相应的担保机构，管理权分属不同部门，没有具体的担保行业监管措施，影响了其服务中小企业的功能发挥；个别担保公司向寻求担保的中小企业收取名目繁多的费用，如资料费、项目备案费、项目审批费等，增加了企业的担保费用。
　　我国《担保法》、《物权法》都明确规定，专利权等无形资产都可以作为质押物，但目前这一业务在实施过程中尚缺乏具体的法规细则作为指引。很多科技型中小企业在申请无形资产作质押的过程中，在某个环节遇到了难以操作的问题。
　　目前我国尚缺乏完善的中小企业征信系统，银行与企业之间信息不对称，银行并不了解中小企业客户，这是中小企业贷款难的重要原因之一。
　　“银行对中小企业的关注范围可能与大企业不一样，需要看到更多的非财务信息，如企业电费、税费和工商费等情况，这些可以反算出中小企业的营业额，真实的反映中小企业主的信用等级。”李浩然建议，相关部门加快建立针对中小企业的征信系统，提高银行认知中小企业的能力，扩大对中小企业的信用额度。