美国CNBC电视台日前举办的“东西方科技对话”（East　Tech　West）会议在广州召开，期间，乐信CEO肖文杰在接受采访时表示，在经济下行压力下，内需的地位会更加凸显。“这个时候恰恰需要个人消费提振内需，特别是近期国家出台多项刺激消费的政策，并明确提出鼓励消费金融创新，政策红利预计会在未来一两年有所显现。”他表示。

　　8月份起，国务院、银保监会等部门推出多项重要举措，明确提到要进一步提升金融服务质效，“加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率”。

　　“消费升级意味着更美好生活，它更符合社会进步以及人的生存发展需要。同时，以95后为代表的年轻消费者崛起，也会加速消费金融的普及。”肖文杰认为，未来年轻人的消费会往两极发展，一线城市的年轻人在高房价之下可能会追求性价比，简约化消费，但更多的人会选择消费升级，后者需要更强大的购买力支撑，所以花呗、白条、分期乐这样的信用消费产品，势必会越来越流行。

　　肖文杰以乐信旗下分期乐商城的数据举例，在分期乐商城，品质越好的商品越受到欢迎，以iPhone为例，目前iPhone在中国市场的占有率在10%左右，而在分期乐商城这一比例达到50%。

　　公开数据显示，截至2017年，中国国内消费信贷余额为美国的40%，而中国人口是美国的4.2倍，人均消费信贷仅为美国的十分之一；从消费信贷余额占GDP比重看，中国仅占12%，远远低于美国等发达国家20%的平均水平。

　　“人们对于小额消费借款一直都有需求，但在以大数据、人工智能、移动互联网技术广泛应用于个人金融领域之前，很难满足。”肖文杰说，银行办理一笔500元的小额贷款付出的成本与办理一笔500万元的贷款相差无几，偏低的“投入产出比”不支持银行从事这类业务。

　　如今，随着花呗、白条、分期乐等信用消费产品的出现，充分利用互联网批量获客和大数据、AI智能审核的优势，提升了消费金融效率，更好地满足了长尾用户的消费金融需求。

　　比如乐信大数据智能风控引擎“鹰眼”，它能够借助7500多个风控模型数据变量对98%的订单进行自动化审核，秒级反馈结果，日均处理百万笔订单，从而大幅降低运营成本。财报显示，乐信运营支出占平均在贷余额比重已从2015年的17.3%，降至2018年上半年的4.7%。

　　“风险的控制始终是消费金融的关键，也是金融科技能够带来的积极因素。”肖文杰说，乐信90天以上的逾期率，长期维持在1.5%以内，处于行业领先水平。