从今年1月1月起，上海职工个人医保卡账户历年结余资金可用于购买商业医疗保险，符合条件的上海职工基本医疗保险的参保人可以在保监局批准的5家保险公司购买专项保险产品。保监局相关负责人表示，这将进一步减轻参保职工自费医疗费负担，发挥好医保个人账户的医疗保障作用。

　　专项产品低保费、高保障

　　1月1日，市民张女士投保的上海医保卡项目专属产品正式生效，经与中保信平台确认，太平洋寿险签出“医保卡余额购买商业健康险”的首单。这意味着近期在沪引起市民高度关注的“医保卡买商业医疗险”正式落地。

　　统计数据显示，截至2014年末，上海职工基本医疗保险个人账户累计结余高达470.3亿元。随着上海市政府印发《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，从2017年1月1日起，上海市职工基本医疗保险的参保人可自愿使用个人医保卡账户历年结余资金购买商业健康保险，大量的医保结余资金将被释放。

　　此次医保卡项目的专属产品共两种，一款是住院自费费用补偿医疗保险，在上海市医保定点公立医院普通部或质子重离子医院住院治疗期间所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付;另一款是重大疾病保险，对被保险人经处理确诊合同所列的恶性肿瘤，冠状动脉搭桥手术等45种重大疾病，保险公司将按约定给付保险金，该产品提供10万、20万元两档保额可供选择。如果参保人同时购买上述两款产品，当年度内的最高保额将达到30万元。

　　值得注意的是，上述两款产品具有低保费、高保障的特点。相比市场上的同类型产品，保费大大降低(具体可参见左下保费表格)。

　　而高保障则体现在对投保年龄限制的放宽，尤其是对老年人的保障力度显而易见。住院自费费用补偿医疗保险方面，55周岁起连续投保可续保至终身，累计赔付金额达20万元的不再具有续保资格;改进型重大疾病保险方面，55周岁起连续投保可续保至75周岁，已患重大疾病人员不再具有续保资格。

　　目前，市民可以在太平洋寿险上海分公司、中国人寿上海分公司、新华人寿上海分公司、人保健康上海分公司以及平安养老上海分公司共计5个公司购买上述两款产品。由于5家公司所售产品是标准化的统一产品，市民可根据自己的需求进行选择。

　　定位“惠民工程”

　　事实上，上海并不是第一个实施职工医保卡结余资金买商业医疗保险的城市，然而，在太平洋寿险上海分公司高级副总经理胡进法看来，上海的这项惠民工程“最具特色”且“起点更高”。

　　上海自2015年起就启动这一项目，经过长期的调研和准备才于2017年1月1日起正式开始实施。这一项目的推出，是基于上海市政府、上海市人社局以及上海保监局的共同努力，从系统建设、产品开发以及销售落地，都有统一规范的流程，得到了三方的强力支持。

　　具体来看，上海的医保卡项目与其他城市此类项目的不同之处主要有三点：一是产品设计的标准化，即5家具有承保资格的公司所销售的都是同一种产品;二是产品的标准化带来的市场竞争更具公平性，也有利于督促保险公司提升服务能力来吸引消费者;三是系统运作的独立性，而这仍然是基于产品设计、销售和运作的统一性，且对接中保信强大的行业数据系统。

　　市场前景广阔

　　政策实施后，潜在的参保人数量将达到1300万。能否顺利购买以及如何购买上述两项产品成为了市民关注的焦点。

　　据介绍，通过线上或线下方式均可以便利投保。参保人可至经办保险公司营业网点或通过相关网络渠道，确认本人投保医院病办理相关手续后，申请投保。保险公司根据产品投保规则、个人信息等信息进行审核确认后，按程序办理出单手续，并以合同方式来确定双方责任、权利、义务等事项。

　　而理赔也同样可以通过线上和线下两种渠道，即通过保险行业微信公共平台(微信公众号名称：E 保无忧)在线报案，也可通过客服电话联系保险公司处理理赔事宜。保险公司获得报案信息后，将及时联系报案人启动理赔流程。参保人可在微信公共平台查询理赔状态。截至发稿，这一公众号还未正式上线，但相关部门表示近期将会尽快上线。

　　需要市民明确的是，此次医保卡项目开发的两款产品，都是一年期的消费型保险，即在一年的保障期限内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;　如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。相比较带有储蓄性质的返还型保险，消费型的保险产品保费更低却能享受高保障。

　　此外，在政策推行的初期，要求在首次投保时，账户余额大于等于首期保费，这一规定将由人社局进行审核，且投保人必须是被保险人，二者需要统一。续保时，保险公司会对投保人进行审核，虽不保证续保，但会相对宽松。如果参保人是带病投保，切记如实告知。

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　　选择优质重疾险看准三个“基本面”

　　医保卡购买商业医疗保险政策的正式推行，给了上海市民的健康保障再度加码。事实上，随着生活水平日益提高，人们对保险的意识越来越强。从市民对于这一政策的高度关注也可见一斑。据相关数据显示，2015年我国健康险保费收入达2410亿元，同比增长51.87%，在各类保险产品中增速最快，而其中重疾险逐渐脱颖而出，开始成为人们在保险配置中的首选。

　　尽管随着医学的发展，重疾的治愈率越来越高，但相应地，需要支付的巨额医疗费却给居民带来愈加沉重的压力。那么，为了在不幸患病时能进一步缓解家庭经济压力，在购买了医保卡专项重疾产品后还需要另外配置重疾保险么?保障金额是否可以叠加、如果可以又该如何选购。

　　如上文所言，上海医保卡项目的专项重疾产品，是一款消费型重疾产品，保险专家提醒，当购买多份消费型重疾产品时，一旦出险，可同时获得多家保险公司的理赔。

　　具体到选购适合自己的重疾保险，同方全球人寿产品开发部总经理柯康儒表示，在购买重疾险时，尤其需要关注“三个基本面”:

　　一、保障范围，即保障范围是否涵盖重疾以及轻症、以及是多次给付还是单次给付。多次给付是根据疾病分组，如癌症类、心脑血管类、神经系统类等，若被保险人患有不同组别的重疾，可享有多次给付的权益。

　　二、保障期限，即保险的保障期限是定期还是终身。

　　三、附加服务，一般包含导诊(为被保险人建议合适的诊疗科)，导医(为被保险人安排合适的医院)和二次诊疗(根据初次诊疗的结果给出更合理的诊疗方案)三部分内容。