2016年被业内人士称为“合规年”。8月24日网贷监管细则终于落地,从备案到借款限额,再到银行存管,都有了明确的要求。而各家互金公司策略不同,大平台都开始布局集团化发展,小平台则继续深耕“小而美”。与此同时,移动支付已经深入我们的生活。值得一提的是,今年,消费金融、金融科技也着实火了一把,不少互金公司都想在消费金融领域大展身手,更有公司开始布局大数据、风控模型、区块链等,希望能在金融科技领域分一杯羹。总之,2016年,互联网金融终于“走上了正途”。

　　监管细则落地,互金公司“多条腿”转型

　　今年以来,互金行业进入“清理整治”的模式,行业也处于去伪存真的阶段。从中央层面到各地金融办,都吹起了一股“互联网金融监管整治风暴”。在这样的背景下,互金公司从不同的道路开始寻求不同的转型。

　　不少公司从大额标的开始转向小额借贷领域,像PPmoney、团贷网等就开始涉足消费金融领域;甚至也有平台比如美利金融在今年中旬就宣布,砍掉线上业务专注于线下借款端。

　　此外,线上募集资金成本的水涨船高也让平台开始寻求其他资金渠道,比如壹宝贷、人人聚财等与传统金融机构合作,这样比线上募集资金成本低很多;也有平台开始拿私募牌照,做线下私募业务。

　　在业务层面,监管对于借款限额后,不少互金公司开始“借道”金融资产交易所,成为股东或者会员。

　　除了业务转型外,在战略层面规模比较大的互金公司开始布局集团化发展。据新快报记者不完全统计,今年以来,布局集团化的网贷公司有十余家左右,比如今年以来,就有PPmoney理财、开鑫贷、爱钱进、团贷网、积木盒子、银客理财等平台布局集团化。

　　行业格局初定,各家纷纷布局“金融科技”

　　今年以来,随着监管落地,行业格局初定。不同于以往平台数量猛增的态势,今年以来更多的中小平台选择主动退出行业。据盈灿咨询统计,截至11月底,行业正常运营的平台有2534家,而停业及问题平台多达3345家,其中1770家是问题平台(包括跑路、提现困难、经侦介入3种类型);而今年以来,转型的平台共有26家,主要转型方向为众筹、专注于借款、分期。

　　此外,FinTech(金融科技)也成为今年互联网金融领域最火爆的词汇之一,再加上目前金融科技领域尚无明确的监管政策,因此,也有不少互联网金融公司开始宣传自己是“金融科技公司”。不过,值得警醒的是,目前很多互金平台披着科技金融的外衣规避网贷监管。

　　焦点

　　监管靴子终于落地,大额借款业务受限

　　今年8月24日,银监会联合四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),明确互联网金融平台信息中介本质,规定了网络借贷应以小额为主, 对于网贷监管的顶层设计,将实行“备案管理”,即由银监会统一管理,而具体备案、监督则落到地方金融办。

　　其中对平台打击最大的就是划定了借款人的借款上限,在单一网贷平台,个人最多借款20万元,企业法人最多借款100万元。在多个平台,个人最多借款100万元,企业法人最多借款500万元。这对平台的传统房贷、企业借款等业务产生很大影响,因此,不少平台的业务模式从大额开始向小额调整转型。

　　此外,暂行办法还提出了“13条禁令”,明确要与银行进行资金存管。“13条禁令”包括,禁止自融、禁止承诺保本保息、禁止项目拆分、禁止自行发售金融产品、禁止债权转让等。

　　记者手记

　　洗尽铅华始见金,褪去浮华归本真

　　如果让我来形容2016年的互联网金融,我的脑海中不自觉地闪现四个字“洗尽铅华”。

　　监管的“紧箍咒”念及时,让这个初生的行业在一年的时间内,从“鱼龙混杂”到“去伪存真”,“眼见他起高楼,眼见他楼塌了”似的跑路事件不绝于耳,对投资人、对行业的打击还未散去。

　　欣喜的是在监管的连环组合拳的重击下,再加上线上运营成本的高涨,与银行合作存管的门槛,业务转型的压力等等,实力不足的中小平台懂得了知难而退,所以良性退出、主动清算的平台也逐渐增多。而留下的平台也都在尝试不同的道路转型,消费金融、科技金融、车贷业务,与传统金融机构合作等等。

　　大的公司开始不满足网贷业务的发展,布局集团化,开始去拿基金销售、保险销售、私募等牌照,从网贷业务延伸到融资租赁、基金代销、私募等金融领域,一方面也是合规的表现,另一方面也开始“多条腿”走路,减少网贷行业集中性风险。而专注于细分领域的平台则继续深耕,比如车抵贷线下门店超120家的人人聚财、专注农业金融领域的农金圈等等。

　　这一年,行业中出来“站台”的人少了,各色论坛也少了,浮躁的氛围比此前沉寂了许多,也是时候真正开始审视自身发展了。无论从战略布局、业务转型,还是人员架构、产品创新等各个方面,互联网金融都需要再上一个台阶。

　　大事记

　　1 2016年3月,中国互联网金融协会成立,是由中国人民银行牵头组建的一级协会,原央行副行长李东荣为会长。但是协会的天价会费也引发讨论。据会议现场信息显示,副会长单位会费为100万一年,而普通会员单位会费也要20万一年。

　　2 2016年4月,国务院组织14部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。其中,央行、银监会、证监会、保监会将分别发布网络支付、网络借贷、股权众筹和互联网保险等领域的专项整治细则,个别部委负责两个分项整治方案。

　　3 2016年5月,红岭创投推出首个消费信贷产品,用户晒信用等级。这也标志着老牌平台红岭创投的线上业务开始向小额信贷转型,而对于大额业务,红岭创投将以私募的形式进行。

　　4 2016年5月,成立六年的老平台“e速贷”被惠州警方“例行调查”,由于并未被投资人举报,在被调查前也并没有出现提现困难、兑付等问题,所以也被业内称为“经侦雷”。

　　5 11月28日网传消息称,银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,为新注册及已经设立并开展经营的网贷平台备案登记给予指引。