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第九章七大颠覆性技术之五——P2P借贷

由于众筹的出现（颠覆性技术之四），只要接入互联网，所有人都可以根据自身的社会资本融得资金，这是有史以来第一次。
　　由于万维网的出现（颠覆性技术之一），你可以通过社交网络（颠覆性技术之三）募集数字货币（颠覆性技术之二）。
　　我预测在银行改革并消除了债务陷阱后，众筹将会成为未来自由经济的主要融资方式。
　　 
　　随着自由经济逐渐以承包和企业取代雇佣，未来人们将会募集资金创办他们自己的企业。
　　在众筹之后不久，又一个发明出现了，这一次是在借贷市场。
　　P2P借贷的兴起依托于前面所说的四大颠覆性技术，它为人们提供了银行和借贷公司之外的另一个贷款方式。P2P借贷是一种通过线上平台直接匹配借款人和贷款人，无须传统金融机构或银行介入的借贷方式，它目前尚处于起步阶段。
　　随着万维网、数字货币、社会网络和众筹的出现，人们将成为自己的迷你银行和自身企业的风险投资者。
　　通过将普通民众的钱借给信用良好的借款者，资金可以传播到上百名通过审查的借款者手中，我认为未来借贷将不必通过银行。
　　在受2007年金融危机冲击的银行接受政府救助的同时，P2P借贷行业经历了快速的增长并获得巨大的成功，但随后便停滞不前，直到这些平台进一步发展，可以提供有担保的抵押贷款和有准备金做违约保障的更大额度的贷款。
　　但这是否只是另一种形式的债务陷阱？
　　当你从第二章中得知债务陷阱带来的负面影响后，很容易会错误地认为债务是一个坏东西。
　　借债能力可能带来正面或者负面的影响，但非常清楚的是，那些允许债务流动的经济体的表现要优于那些借贷困难的经济体。
　　尽管债务是不可持续的，但它提供了一个可能的发展模式。
　　某些民族的银行家禁止收取利息，他们关于道德的观点和社会运动提出的债务可持续观点也值得我们考虑。经济发展并不是衡量债务价值的唯一考虑因素。
　　个人认为，收取利息本身并不是问题的根本，因此，取消利息并不能够解决问题。
　　当你从根本上解决问题时，可持续性问题必定会得到解决，并且可以与债务共存。
　　明白了这些问题以后，一个真正的社会借贷市场才可能出现。这里“社会”指的是那些可以带来正面社会效应的借贷，这些贷款依托于真实的人群和社会关系。
　　尽管几乎所有经济体都建立在债务陷阱之上，我们从历史中得知，借贷市场中一些特定的瑕疵将导致未来的不可持续性及最终的灾难。
　　好消息是，历史已经给予我们许多教训。如果没有债务的流动，由颠覆性技术带来的经济自由并不会实现，本书中谈到的大企业家也不可能出现。
　　幸运的是，我们已经拥有足够的历史经验来解决债务陷阱的问题，拥有足够的历史数据来识别破坏性贷款，还拥有足够的金融创新以建立一个可持续的借贷市场。
　　P2P借贷是一项可以解决许多传统债务市场瑕疵的创新。
　　P2P借贷兴起的故事揭示了传统债务市场的不足之处，以及如何在一个债务流动为生产和可持续发展所用的自由经济中生存。
　　实际上，P2P借贷兴起的故事带我们从银行走向由于债务市场创新导致的政府破产，走向高利贷和政治原因导致的房地产泡沫。
　　要憧憬P2P借贷未来的影响，我们必须首先弄懂债务发展的历史。
　　在我们讨论P2P借贷兴起之前，有四个重要的历史教训值得强调，这些历史教训将帮助我们了解债务历史中的失败。
　　债务原则1：有好的债，也有坏的债
　　如果没有借贷，我们的社会不会达到今天的水平。金融革命对社会的推动力已然超过了工业革命，这些巨大的颠覆性技术的出现将推动我们走向自由经济，毫无疑问，这一切都是建立在企业家拥有借债能力的前提上。
　　我们并不能认为借款者是吸血鬼，吸走不幸的贷款者的血液。信用和债务是经济发展必不可少的元素，正如万维网之于社会网络和经济自由化。
　　尽管很多人并不这么认为，但贫穷通常是由金融机构缺失所造成的。我们将在第十章讲到小微金融平台的兴起，在第十一章讲到移动支付的兴起。
　　正是由于这个原因，我并不认为债务总是不好的东西。然而，它必须要用到正确的地方。用对了，债务改变世界；用错了，将导致借款者一生的负债。
　　如果你到银行去借款，希望做一些建设性的事情，如创业或者让世界更美好，你很可能得不到一分钱。
　　如果你到同一家银行申请购车贷款（为自用而非商业用途），或者你用信用卡购买电视、鞋子，每月定期还款，你很可能将成功获得资金，每月定期偿还利息。
　　为什么？因为如果你借款给那些购买酷炫商品的人，历史证明，他们很可能会不断向借款人支付利息，但永远不偿付本金，他们倾向于以每月的薪水作为担保，借更多的债。
　　如今对于银行来说，借款给创业者或建设性项目的风险太高。
　　……

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