针对当前银行一味追逐大户、富户造成不良贷款增多，而农民却因得不到区区几千元贷款而脱贫无望的实际情况，哈尔滨银行主动将贷款投向没有一分钱抵押物的农民，不仅获得了100%的贷款回收率，而且使得到贷款的80万农户普遍走上了发家致富之路。

　　农户小额担保贷款让农民“发家有望”

　　近年来，哈尔滨银行在农村声誉鹊起。农民们通过口耳相传，都知道这家银行推出了给农户贷款的新业务，而且贷款的手续很简单：只要是本地村民，持有效证件和户口本，找到同一村子居住的四个农户互相担保，经过银行的调查和实地走访，情况属实者都可获得贷款。少则贷三千、五千元，多则贷三万、五万元。贷款利率比农村信用社的贷款利率要低得多，还款期也很宽松，根据种植规律、家畜饲养规律、做买卖周期等，分1-3年还款。
　　记者采访哈尔滨银行阿城区营业网点时，正好碰到来自该区料甸乡民主村的五户农民前来领取贷款，他们小心翼翼地从工作人员手中接过贷款，一张一张地数着钞票。一位贷款户告诉记者：“有了这笔贷款，可以用它买今年种地需要的种子、化肥、农药啥的。家里的苞米就不用着急在年前卖掉了，年后等苞米的价钱涨上来后再卖还能多赚些。”
　　像这五位农民一样，该区杨树乡民主村农民李志国不但靠小额贷款承包了村里70多亩机动地，还开起了“家庭小卖店”，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”。李志国高兴地告诉记者：“我原来跟爹妈在一起住，吃喝不用我操心。成家跟爹妈分开后，我得靠自己养活老婆孩子。在农村没有别的指望，只好花高价租村里的机动地种些苞米、黄豆，秋收时卖了粮食手里才有点余钱。在农村，承包机动地要一起交三、四年的钱，这二万五千元的承包费和一万多元的地底子钱把我们全家愁坏了，我承包机动地九年了，年年为钱发愁。自从去年小额农贷进村后，我不但手头宽裕了，还开起了小卖店天天都有零花钱。别小瞧我这个小卖店，一天毛利就三百多元呢。”
　　据介绍，自从2005年开展小额农贷业务以来，哈尔滨银行率先在阿城区进行试点，当年发放60个农户，贷款总额96.1万元；2006年，在哈尔滨地区和双鸭山市全面铺开此项业务后，共发放贷款9.4亿元。截至目前，共发放小额农贷248亿元，惠及了80万个农户，覆盖哈尔滨大部分村屯，收息率达100%。

　　银行为啥“不嫌贫”了？

　　采访中，记者了解到：农民欢迎小额担保贷款，把它当作发家致富的“金种子”；银行看好小额担保贷款，把它当作银行利润新的增长点；政府认可小额担保贷款，把它当作建设社会主义新农村中对农民有力的金融支持。
　　农民和政府看好小额担保贷款很好理解，让人们不解的是一向“嫌贫爱富”的银行为何不再去单纯地“傍大款”，转而把钱借给穷人了呢？哈尔滨银行有关人士向记者道破天机。他说原因主要在于以下几点：一、银行调整自身定位的需要。长期以来，银行倾向于“傍大款”、“一味求大”，实践证明这条路走不通。一些效益好的大客户、大企业、大财团、大项目成为各家银行竞争的主要目标，于是贷款大量流向这些看起来效益好、信誉高的目标客户，可一个贷款期结束后银行发现80%的不良贷款都是这些大企业、大财团造成的。吃了大亏的银行反思后发现，一味相信“富户”的信誉是盲目的。二、国家、省、市对金融机构提出支持新农村建设的要求。从2005年开始我国的银监部门出台多项政策，鼓励银行介入农村市场。2006年黑龙江省政府出台了鼓励银行参与新农村建设的若干规定。2007年，银监会提出降低农村市场的准入门槛，金融机构可以在农村开设乡村银行或设立全资子公司等。三、哈尔滨市为了支持对困难群体的小额担保贷款，成立了中小企业担保中心，由市县两级财政出资3亿元作为担保基金。这笔担保资金可放大到18个亿，准备在包括农户在内的困难群体无力还款时补充给银行。
　　哈尔滨银行一位员工感慨地对记者说：“事实证明，‘穷人’的信誉要好过‘富人’，我们小额农贷的收息率达到100%。农民在感激银行伸出援手的同时，手头稍稍宽裕后都会积极主动来还款。”

　　专家：面向农村金融机构才能大有作为

　　面对小额农贷在农村的火爆形势，农民、金融界人士、专家从各自的角度出发，提出农村作为国家在新时期的建设重点，给金融机构提供了广阔的市场空间。
　　在采访中，哈尔滨市呼兰区沈家镇一位农民告诉记者，小额农贷对农村小户起很大作用，对像他这样的大户绝对“不解渴”。他说：“对于种地的农民来说，贷个三千、五千的，开春种地时买好种子、农药、化肥等，秋收时就能还上贷款。一年一年滚动发展，日子也能越过越好。可是对于他来说，原来家里就养着十几头肉牛，2005年贷了3万元又多养了十几头。肉牛每半年就能出栏，按照每头赚500元计算，十几头牛一年下来就是10000多元，减去银行的利息2700元，一年也就多赚7000多元。如果银行一下给我三十、四十万元贷款，我的收入就能成倍地翻番。”
　　率先进行试点的哈尔滨银行阿城支行副行长韩秀说，小额农贷的推出不仅让农民充满致富的希望，更给银行带来了巨大变化：小额农贷的出现，使银行在原来传统的存贷款、结算业务基础上，增加了新的业务品种，实现了金融业务创新；小额农贷给银行制造了巨大的盈利空间，以2006年为例，阿城支行全年小额农贷实收利息1057万元，占全行总贷款利息收入64%。2006年全行利润2027万元，小额农贷对银行的利润贡献率达到了80%。不仅如此，全行的员工比以前更忙了，业务量更大了，收入和奖金也更多了，员工们的精神面貌更加昂扬向上了。
　　对此，黑龙江省科学顾问委员会委员、金融专家组专家王守川说，哈尔滨银行的做法值得推广。在我国着力推进社会主义新农村建设的关键时期，金融的支持将为农业、农村和农民的发展插上腾飞的翅膀。目前，在各级各类银行扎堆的大城市，银行的生存和发展空间被严重挤压，激烈的同业竞争使银行发展面临困境，而广袤的农村市场则渴望银行资金的注入，在那里发展生产、改善生活和改变人的命运都需要大量资金参与，因此明智的银行领导者应避开大城市的残酷竞争，到广袤的农村市场去大展拳脚。